等額本息還款法

如今當人們進行貸款買房的時候，等額本息是人們選擇一種還款方式，這種還款方式有哪些特點呢?對消費者而已，它是不是最佳的還款選擇，一旦提前還款，有什麼影響呢?

等額本息是指一種購房貸款的還款方式，是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。等額本息的優勢是壓力平均，每個月的還款額完全一直，月還款額度中利息剛開始佔大頭，本金佔小部分，隨著時間的推移，本金比例上升，利息比例下降。

每月還款額計算公式如下：

貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]/[(1+月利率)^還款月數-1

下面舉例說明，

假定借款人從銀行獲得一筆20萬元的個人住房貸款，貸款期限20年，貸款月利率4.2‰，每月還本付息。按照上述公式計算，每月應償還本息和為1324.33元。

上述結果只給出了每月應付的本息和，因此需要對這個本息和進行分解。仍以上例為基礎，一個月為一期，第一期貸款餘額20萬元，應支付利息840.00元(200000×4.2‰)，所以只能歸還本金484.33元，仍欠銀行貸款199515.67元;第二期應支付利息837.97元(199515.67×4.2‰)，歸還本金486.37元，仍欠銀行貸款199029.30元，以此類推。

此種還款模式相對於等額本金還款法的劣勢在於支出利息較多，還款初期利息佔每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便於每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。

等額本息貸款採用的是複合利率計算，也就是說未付的利息也要計息，前期的本金是小數額，大額本金都在後期，所以總還款中的利息款要比等額本金相對多一些。

等額本息還款方式中，在還款總額不變的前提下，前期付的利息比較多，後期剩下的基本都是本金，提前還款並不會節省太多錢。

有人說“等額本息法”不合算，支付的利息多，甚至有人說該還款方法下實際利率高達名義利率的兩倍，這種說法是非常荒謬的，只要能夠看懂計算公式，或者知道銀行計息原理，就應該明白，利息的多少取決於利率、佔用資金金額與時間(利息=日利率*積數，積數則是計息期內每天資金佔用額之和)。

與“等額本金法”相比，“等額本息法”前期本金還的少，貸款期內貸款積數高一些，所以利息確實會多一些，比如貸款期限20年時兩種還款方式利息總支出要多出大約20%，但這是很正常的，並不能因為利息總額多一點就說不合算。

該方法比較適用於現期收入少，預期收入將穩定或增加的借款人，或預算清晰的人士和收入穩定的人士，一般為青年人，特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免初期太大的供款壓力。