當前位置：
信貸政策
- 目錄
- 1、信貸政策是什麼
- 2、信貸政策流程
- 3、2015年銀行信貸政策
- 4、信貸政策收緊
1信貸政策是什麼
信貸政策，是中央銀行根據國家巨集觀經濟政策、產業政策、區域經濟發展政策和投資政策，並銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導金融機構貸款投向的政策。信貸政策的制定應遵循扶優限劣的基本原則，其主要目標是為了改善信貸結構，促進經濟結構的調整、科學技術的進步、社會資源的優化配置。
中國社會主義市場經濟處在初級階段，間接融資居於主導地位，經濟執行中的問題，有總量問題，但突出的是經濟結構性問題。中國區域經濟發展不平衡，金融市場不夠發達，利率沒有市場化，單純依靠財政政策調整經濟結構受財力限制較大，信貸政策發揮作用是經濟發展的內在要求，在相當長時期內將會存在。金融巨集觀調控必須努力發揮好信貸政策的作用，加強信貸政策與產業政策、就業政策和金融監管政策的有機協調配合，努力實現總量平衡和結構優化。
中國目前的信貸政策大致包含四方面內容：一是與貨幣信貸總量擴張有關，政策措施影響貨幣乘數和貨幣流動性。比如，規定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質押貸款比例等等;二是配合國家產業政策，通過貸款貼息等多種手段，引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區及行業流動，以扶持這些地區和行業的經濟發展;三是限制性的信貸政策。通過“視窗指導”或引導商業銀行通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式，限制信貸資金向某些產業、行業及地區過度投放，體現扶優限劣原則。四是制定信貸法律法規，引導、規範和促進金融創新，防範信貸風險。
2信貸政策流程
基本條件
從實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是：
一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;
二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60%的良好值範圍，現金流量充足、穩定;
三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意;
四是企業經營管理規範，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
適用範圍
經工商行政管理機關核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶，並符合《貸款通則》和銀行規定的要求。
申請資料
信貸業務申請書;
借款人基本情況、資格證明檔案、貸款證(卡)、授權書等;
經有權機構審計或核准的近三年和最近的財務報表和報告;
董事會決議、借款人上級單位的相關批文;
專案建議書、可行性研究報告和有權部門的批准檔案;
用款計劃及還款來源說明;
與借款用途有關的業務合同;
銀行需要的其他資料。
32015年銀行信貸政策
一、二套房首付5成主導
根據央行釋出的公告，對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通自住房，最低首付款比例由原先的不低於60%下調為不低於40%。不過，央行在公告中強調，商貸的具體首付比例和利率由銀行業金融機構根據借款人的信用狀況和還款能力等合理確定。
新政甫一出臺，很多商業銀行立即作出承諾，表示嚴格按照新政要求執行，最低首付款比例調整為不低於40%。但是在具體執行過程中，北京地區二套房貸首付比例5成是主流。貸款服務機構偉嘉安捷相關負責人介紹，目前北京地區大多數銀行對二套房的首付比例統一執行50%的標準，利率依然為基準利率上浮10%。昨日，建國門內大街華夏銀行、郵儲銀行、杭州銀行等銀行網點的客戶經理均表示，二套房最低首付比例為50%。四大國有銀行中，工行已將二套房最低首付比例調整為5成，不過中國銀行安貞橋支行的相關人士表示：“中國銀行二套房首付比例為70%。”“二套房最低首付由60%提高至70%”的政策，則是在2013年4月北京樓市調控趨緊時由央行出臺的。
不過也有例外，招商銀行表示，目前二套房最低首付比例為不低於40%，利率則為基準利率1.1倍。
二、利率優惠底線8.8折
據瞭解，目前北京市首套房的主流利率仍是基準利率的9折，而不是網傳的8.8折。在位於環球貿易中心D座的招商銀行北三環支行，有關工作人員表示，對於個人購買首套住房的商業貸款，其優惠利率可以打到9折。而郵儲銀行網點工作人員介紹，個人住房商業貸款首套房利率一般也為基準利率的9折。不過華夏銀行等極少數商業銀行的客戶經理介紹，首套房利率可以優惠至基準利率的8.8折。據調查調查發現，8.8折利率幾乎是目前在京商業銀行首套房利率的優惠底線。
相比過去樓市調控趨緊時一度出現的不打折，到如今可以達到基準利率的8.8折，首套房購房人可以享受的優惠非常可觀。
三、上海1000萬元以下能享受首套房待遇
據瞭解，某國有大行的上海分行進一步放寬房貸政策。二套房客戶只要前一套房子貸款還清，再次購買只要不是別墅，總價在1000萬元以下的都能算做首套，享受首套待遇。
相關人士表示，上海的做法並不算是政策的放鬆。早在去年9月30日，央行、銀監會共同釋出《關於進一步做好住房金融服務工作的通知》，檔案對二套房的認定已經鬆綁，擁有一套住房並已結清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，應享受銀行首套房貸款政策。此次上海這家銀行只不過將“普通住房”的認定放鬆了一些。
此外多家銀行網點工作人員表示，目前本行還是沒有接到總行關於調整二套房貸政策的通知，因而還在執行原先最低首付六成的老政策。看來離政策實施到位尚需些時日。
4信貸政策收緊
所謂信貸緊縮，是指經營貸款的金融機構提高貸款標準，以高於市場利率水平的條件發放貸款，甚至不願發放貸款，從而導致信貸增長下降，使社會再生產的資金需求得不到滿足。信貸緊縮產生的原因很多，既有制度性因素，也有管理性原因;既有外部原因，又有內部原因。信貸緊縮是一種總體現象，而不是個別現象。本輪信貸緊縮，不僅僅是信貸的過度膨脹之後的政策，而且是經濟增長過程中出現了結構性失衡的產物。國家採取了一系列巨集觀調控措施，旨在抑制經濟出現過熱。收縮信貸的政策抑制了信貸快速增長的勢頭，具有存在的合理性。
一般來說，信貸緊縮是指經營貸款的金融機構提高貸款標準，以高於市場利率水平的條件發放貸款，甚至不願發放貸款，從而導致信貸增長下降，信貸資金難以滿足社會再生產的合理需求的現象。
信貸緊縮條件下，企業通過銀行系統獲得的資金趨於下降，尤其是中小企業受到的信貸約束影響更大。這是因為中小企業的信用級別低，而且缺乏銀行之外的其他融資渠道。信貸緊縮一旦形成，實體經濟部門的資金缺乏可能會使經濟活動迴圈發生“中斷”，尤其是持續的信貸緊縮會造成嚴重的經濟衰退。
信貸緊縮是一種總體現象，而不是個別現象。單個企業或專案融資條件的提高，並不一定意味著經濟迴圈活動中出現信貸緊縮。只有總體信貸增長出現下降，表明銀行普遍地提高提供貸款條件，才是通常意義的信貸緊縮。