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去年以來，伴隨著我國層出不窮的樓市調控政策，在房貸上也發生著深刻的變化。在最新的房貸政策面前，對購房者來說，給他們造成哪些影響呢?
近期廣州等一線城市的首套個人住房按揭貸款利率上浮，引發市場關注。通過調研廣州、深圳、北京、杭州、南昌等地獲悉，開年以來個人房貸利率持續上漲，並且銀行對貸款投放較為審慎。“往年到一季度末貸款額度才會緊張，今年是總行控制額度。我們支行的情況是2、3月份表內都沒有新增額度，表外通道也基本被‘砍’得差不多了。銀行資金價格水漲船高，信貸投放也‘價高者得’，考慮到房地產調控仍從緊，房地產相關貸款受到的影響很大，預計未來利率可能繼續上浮。”華南地區某股份制銀行支行行長表示。
2018年昆明樓市調控政策加碼的背景是去年昆明樓市表現火熱， 2017 年昆明的樓市表現十分良好，不僅樓市成交量創下5 年來新高，就連房價都已經出現連漲18 月的態勢，在這樣的背景下昆明繼續出臺相關的政策來加大對房價的抑制，確保房價不會繼續上漲，所以在這樣的背景下就出現了提高首付比例、暫停個人房貸業務這樣的政策。
而且這些政策都是從資金端對房價進行限制，大家都知道資金對房價的影響十分直接，特別是居民手裡的資金充足與否對房價的影響就更直接。現在昆明不僅提高了首付比例，更是暫停了二套房的個人房貸，購房買款被明顯的提高，在這樣的背景下將會有一大批購房者被攔在購房門檻之外。更不要說除了資金政策外，昆明還有限售政策極大的抑制了大家的購房熱情，這樣一來2018年願意在昆明買房的就更少了。
政策對房價的短期影響作用十分明顯，現在昆明繼續加碼樓市調控可以說在短期內昆明房價將會出現一波下跌，而且不僅是政策影響，就連土地供應端也對房價上漲形成了壓制。在去年樓市火爆的背景下，昆明的土地市場也十分火熱土地拍賣總量十分大，累計土地成交面積超過2000萬平方，這些土地在2018 年轉化成房屋之後將極大的緩解昆明樓市供不應求的狀態，這樣一來隨著供需關係的改善，2018 年昆明房價很有可能出現下跌。
事實上，為了防範房地產市場過快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來，樓市調控政策逐漸蔓延至全國各地，經歷了2017年一整年的樓市調控後，房地產市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規涉房貸款卻並未銷聲匿跡。
儘管查處力度不斷加大，銀行變相“輸血”樓市資金、暗箱操作現象仍屢禁不止。對此，上海易居房地產研究院總監嚴躍進表示，商業銀行貸款政策具有很強的主觀性，違規貸款資金往往會流入像房地產這類投資收益比較高的行業，這也意味著商業銀行持續看好房地產未來投資收益。另一方面，商業銀行發展過程中缺乏紀律性和專業風控能力，後續也需要商業銀行自身加強把控。
“對於銀行資金違規流入房地產，處罰比較多的，一是資金用於為房地產企業支付土地購置費用;二是個人消費貸款、個人經營性貸款或者信用卡透支等資金用於購房。這兩類貸款，對於銀行而言，貸款利率更高，銀行議價能力更強，所以對於銀行而言是有利可圖。同時，對於房企支付購地款，其資金來源渠道一直比較有限，通道業務受阻後，房企的資金渠道進一步受限，所以資金需求比較大。而對於個人消費貸款流入購房，也與個人按揭貸款額度緊張有關，很多人會繞道通過消費貸款買房，所以也反映出購房需求較大與購房資金緊張。”
信貸政策收緊環境下，開年以來，包括廣州、深圳、南京等多個城市傳出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮的訊息。融360監測資料顯示，2018年1月全國首套房貸款平均利率為5.43%，相當於基準利率1.11倍，環比2017年12月上升0.93%;同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。
2018年對於房貸的信貸政策會趨嚴，特別是在去槓桿、去通道下，非標資產進入房市的資金也會受到限制，同時，對於消費信貸類資金進入房市的清理也會加強。